Откуда берутся процентные ставки по кредитам

Зачастую заемщики, узнавая условия кредитования в различных банках, недоумевают: откуда такие высокие процентные ставки по кредитам? Сетуют на то, что «банкиры обдирают народ как липку и наживаются на получении процентов». На самом деле все очень доступно и прозрачно. Просто если каждый банк будет информировать, из чего складываются процентные ставки по кредитам, обыватель (если у него нет экономического образования), все равно ничего не поймет, а зачастую и просто не сможет дочитать этот скучный документ.

При формировании процентных ставок по кредитам учитываются следующие факторы рисков.

Независимые факторы – остаются неизменными несмотря ни на что: это текущая ставка рефинансирования ЦБ, соответствие законодательству РФ, налоги, расходы на обязательное страхование ответственности. Цифры эти фиксированы, изменяются только законодательством России (совокупность этих факторов – это основа процентной ставки).

Следующий фактор – пассивный (отражает текущее состояние экономики и социальные риски). Сюда входит уровень инфляции, платежеспособность населения, данные конкурирующих кредитных учреждений, финансовое положение самого банка на общем рынке услуг. Исходя из этого, формируется еще одна составляющая процентной ставки. Заметим, формируется взвешенно, потому что при низких доходах населения и высоких процентных ставках по кредитам теряется сам смысл кредитования (просто не будет спроса на кредиты).

В коммерческий фактор закладываются такие расходы банка, как аренда недвижимости, налоги и обязательные платежи, заработная плата сотрудникам и прочее. Вот и все факторы, которые не зависят от статуса заемщика.

А дальше все зависит от того, в каком свете банковское учреждение узнаёт о вас информацию. Если у вас хорошая репутация добросовестного заемщика, достаточно высокий уровень заработной платы, есть источники дополнительного дохода, вы владелец недвижимости – значит, вы не являетесь фактором дополнительного риска для банка.

Неустойчивое финансовое положение, наличие безработных членов или пенсионеров в семье, являются факторами, повышающими риск. Вот отсюда и складываются процентные ставки по кредитам.

Финансовый консультант
Оцените автора
Рефинансирование кредитов